北京金融法院通报典型案例 聚焦新业态劳动者保险权益问题

东莞望牛墩律师获悉

强制捆绑销售保险、核保宽松但理赔严格、交易结构复杂、技术性免责条款……伴随着新兴经济形态的迅猛增长，新兴行业劳动者的保险权益保障问题引起了社会的广泛关注。为此，北京金融法院于4月28日举办了“依法维护新兴行业劳动者保险权益”的新闻发布会，并对公众关注度高、争议较为集中的焦点问题进行了梳理望牛墩律师，最终发布了八个具有代表性的案例。

北京金融法院的党组成员、副院长宋毅在报告中提到，自2021年建院至今，该法院共审理了1796起保险纠纷的二审案件，这些案件的标的总额超过了21.88亿元。其中，涉及新业态劳动者保险权益的纠纷案件占据了15.92%的比例。在这些新业态的保险纠纷二审案件中，意外伤害保险合同纠纷、雇主责任险纠纷以及保险人代位求偿权纠纷成为了主要的纠纷类型。保险公司的案件与被保险人提起的上诉案件比例大致相同，然而在最终的裁决结果中，新兴行业中的劳动者以及其雇主胜诉的比例相对较高。

在新兴保险业务领域，各方主体间的矛盾错综复杂，互联网服务平台、第三方雇主、保险公司以及劳动者均暴露出不同层面的缺陷与不足。北京金融法院的党组成员兼副院长宋毅强调，互联网企业通过交易结构的层层嵌套，将用工成本转移并逃避责任的现象尤为明显。在“平台、平台合作商以及劳动者”构成的长链式用工结构中，平台在保障劳动者保险权益方面的职责变得模糊不清。

厉莉，北京金融法院立案庭的副庭长，所介绍的案例揭示，在新兴就业模式中，由于用工环节频繁分包，导致交易链条不断延长，交易主体数量增加，保险产品的交易结构变得越来越复杂，这无疑增加了在商业嵌套模式中辨别真实保险合同关系的难度。某保险公司与周某涉及人身保险合同争议的案件，通过深入运用“穿透式”审判理念，对保险交易结构中的复杂商业层级进行了细致分析，明确指出众包骑手意外险的实际投保者是骑手本人。同时，认定猝死保险金条款属于隐性的免责条款，并指出保险公司向平台控股的保险经纪公司作出的免责提示并未对骑手产生法律效力。据此，法院最终判决保险公司需向骑手的法定继承人支付60万元保险金，此举有效保障了新兴业态劳动者的保险权益，并确保了金融交易的实际公正性。

对于广大民众来说，在选购新兴保险产品或遭遇理赔被拒时，有哪些注意事项？在北京金融法院立案庭法官王思思于《金融时报》记者访谈中，她指出，在维护自身权益的过程中，应避免采取过激手段，对签署的文件保持谨慎态度，对成本进行理性评估，并切实做到“三早三全”。

所谓“三早”与“三全”原则，具体指的是“尽早取得相关证明、尽早进行协商、尽早寻求咨询”以及“全面收集证据、全面利用渠道、全面实现联动”。王思思进一步阐述，在投保环节中，首先应重视对合同相关主体及其资质的审查。例如：对于销售方的身份核实，必须确认其代理人是否拥有从事保险业务的相应资格。二是应当重视对保险合同核心内容的深入剖析，比如：对保险覆盖范围和责任免除条款的细致审查，投保者有权请求保险公司对其关心的保险条款、专业术语，尤其是责任免除条款进行逐条阐释。同时，在理赔条件与标准方面，应着重对理赔速度等关键信息进行核实和询问。三是对于与劳动者职业类别密切相关的重要事宜，必须给予特别关注。在审查过程中，特别强调对职业风险与个体适配性的审查，同时，还需核实保险方案是否能够涵盖如“高温中暑”以及“暴雨路滑导致摔倒”等特定于职业的风险事件。

若民众面临保险理赔被拒的情况，在提起诉讼之前，应做好以下几项准备工作：首先，务必全面细致地进行证据的收集与保全。比如，在用工关系的证明方面，应全面收集平台签订的用工协议、工资发放的流水账及转账凭证、工作过程中的相关痕迹（例如：手机应用程序中的接单数量、在线时长、打卡信息、接单记录、工作服或装备等）。此外，还应包括第三方见证的证明材料，以及与配送客户沟通时的音频和视频资料。在处理事故责任和损失赔偿问题时，我们必须重视保存现场的证据，这包括拍摄事故发生地的全面景象，如交通标志和路况，以及车辆碰撞的具体位置和外卖箱的散落情况。同时，务必留意记录周边的监控摄像头位置。此外，还要妥善保存报警记录、医疗费用和相关损失证明东莞望牛墩律师，以及因事故导致的误工证明等文件。其次，需重视法律咨询环节，可利用网络搜索类似案件的判决案例，尤其是要关注法院公开的判决文书、案例库中的案例、法答网上的优质问答，以精确挑选诉讼策略。再者，在程序准备方面，务必留意时间节点，遵循协商为主、调解介入、仲裁至诉讼的顺序来决定维权途径。

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